Какие бывают виды вкладов? Куда вложить деньги под проценты?
Данным вопросом интересовались многие, так как каждому здравомыслящему человеку хотелось разместить свои накопленные денежные средства под хорошие проценты. Давайте рассмотрим виды вкладов, в которые можно выгодно разместить денежные средства.
Что такое банковский вклад? Вклад — денежные средства, внесённые физическим лицом в финансовое учреждение (банк) на хранение, с целью получения прибыли, выраженной в начислении процентов на сумму (тело) вклада.
Инвестиция во вклад
Вклады — одна из разновидностей инвестиций денежных средств. Вклады считаются одной из самых безопасных и консервативных инвестицией существующих в настоящее время. В связи с тем, что данная разновидность инвестиции является наиболее консервативной, она также является и наименее доходной.
Безопасность данной инвестиции в первую очередь заключается в программе Страхования вкладов в РФ. Согласно законодательству Российской Федерации застрахованными, являются все вклады физических лиц, находящихся в банках на территории России, если банк является участником программы страхования вкладов, на сумму не более 700 000 рублей на одного человека, всех денежных средств (включая проценты по вкладу). Таким образом, безопасной инвестицией во вклад может считаться только инвестиция в размере не более 700 000 рублей, включая начисленные проценты, в одно банковское учреждение, одним физическим лицом.
Виды вкладов. Плюсы и минусы
1. Срочный вклад с начислением и выплатой процентов по окончании срока действия вклада.
Данная разновидность вклада подразумевает как начисление, так и выплату процентов по вкладу в момент окончания срока действия, а именно в момент закрытия вклада. Данный вид вклада может быть пополняемым или нет, частичное снятие денежных средств, как правило, не предусмотрено. У этой разновидности вкладов имеются также такие отличительные особенности как возможность досрочного закрытия вкладов по определенной процентной ставке, как правило, данная процентная ставка ниже той ставки, под которую вы разметили свои денежные средства либо равна ставке вклада до востребования, которая в большинстве своем ниже 1 % годовых.
Минусы данного вида вкладов: в случае отзыва лицензии у банковского учреждения Вы сможете получить страховку от АСВ (Агентство страхования вкладов) только в размере суммы вклада, той суммы, которую Вы разместили во вклад, без процентов, начисленных на «тело» вклада. Еще один из минусов данного вклада при открытии его на срок более года, является фактическое занижение процентного дохода в первый период срока действия вклада (например, первый год) из-за сложных процентов начисления. Например: если вклад открыт под 8 % годовых на три года, то фактическое начисление процента в первый год хранения денежных средств будет составлять всего 7,25 %.
2. Срочный вклад с начислением процентов в период действия вклада.
Срочный вклад с начислением процентов в период действия вклада — это вклад, проценты от хранения денежных средств которого начисляются не в конце срока действия вклада, а периодически всего срока нахождения денег в банке. Данный вид вклада, как правило, является пополняемым и его можно качественно использовать для накопления денежных средств на реализацию какого-либо проекта.
Имеет две подгруппы:
а) Вклад с начислением процентов в период действия вклада на отдельный счет в банке — это вклад, процент от хранения которого начисляется и выплачивается в период нахождения вклада, в определенные сроки вклада (месяц, квартал, полугодие или год) на отдельный счет в банке, возможно начисление на банковскую карту. Эту подгруппу я бы посоветовал людям, которые хотят разместить денежные средства в банке и жить на получаемый от хранения данных денежных средств процент.
Плюсом такого вклада является фактическое получение денежных средств (процентов) в период действия такого вклада. Данный тип вклада является так называемой мечтой людей живущих на проценты от вклада «рантье». Минусами данного вклада являются: в первую очередь отсутствие сложного повышающего процента (капитализации), что в свою очередь ведет к фактическому «проеданию» прибыли и снижению покупательской способности денежных средств, находящихся во вкладе, из-за текущей инфляции. Также минусом является порядок досрочного расторжения данного вклада. Как правило, при досрочном расторжении данного вклада, проценты, которые Вам были выплачены в период хранения денежных средств в банке будут удержаны с вашей основной суммы вклада при его досрочном закрытии. Таким образом, необходимо обращать внимание на условия договора с банком.
б) Вклад с начислением процентов на сумму самого вклада, так называемая капитализация, процент от хранения денежных средств на котором начисляется и выплачивается (причисляется) в период нахождения вклада, в определенные сроки вклада (месяц, квартал, полугодие или год) на сумму самого вклада. Данная подгруппа вкладов является наиболее эффективной и доходной из всех видов вкладов.
Плюсы данного вклада заключаются в постоянном увеличинии суммы (тела) вклада, на размер причесляемых процентов, которые в свою очередь увеличать начисления следующих процентов в будущих периодах. Это и есть тот самый сложный увеличивающий процент. Эффективная процентная ставка такого вида вклада выше установленной процентной ставки при его открытии. Например: если Вы открываете вклад с ежемесячной капитализацией на три года, под 10 % годовых, то эффективная ставка по такому вкладу будет 10,25 % годовых. Минусы данного вклада заключаются в отсуствии возможности воспользоваться процентами, начисляемыми на сумму вклада, а также дастаточно продолжительными сроками, на которые предлогают открыть данный вклад (как правило, не менеее 3 лет).
Также хочу обратить Ваше внимание на досрочное расторжение данного вклада, по нему также может быть снижена доходность при его досрочном закрытии.
3. Вклады до востребования.
Данный вид вклада отличается от предыдущих вкладов тем, что он предусматривает частичное снятие денежных средств без потери процентов.
Его основным минусом являются низкие проценты, выплачиваемые за хранение днежных средств, как правило, не более 1 % годовых. Плюсом данного вклада можно назвать возможность его пополнения и снятия с него денежных средств без ограничений и снижения процентных ставок.
В настоящее время с целью привлечения денежных средств, также ввиду низкой денежной ликвидности банков, широко распространены вклады, имеющие характеристики второй и третьей группы, т.е. дополняемый-расходный вклад с достаточно высоким процентом. Такие вклады я могу рекомендовать использовать в сочетании с банковской картой для хранения денежных средств на текущие расходы.
4. Вклады в иностранной валюте
Вклады в иностранной валюте имеют точно такие же характеристики, что и вклады в рублях, но они имеют и свои особенности. Основной особенностью валютного вклада является то, что он открыт в валюте иностранного государства.
Минусы данного вклада заключаются в том, что в случае отзыва банковской лицензии у банка, в котором хранился Ваш вклад, при начислении и выплате денежных средств Агентством по страхованию вкладов, расчет и выплата возмещения будет осуществляться в рублях, по курсу на день отзыва лицензии. Еще одним минусом может быть снижение валютного курса на день закрытия вклада, а также комиссия банка на обменные операции, при необходимости обмена валюты на рубли. Плюсы валютного вклада в том, что они показывают хорошую доходность в периоды долгосрочного падения рубля, таким образом, Вы, зарабатывая на падении рубля, еще имеете процентный доход от вклада.
Данный вид вклада хорошо открывать под такие события как планируемое постепенное сокращение и прекращение денежного стимулирования экономики государства, так называемые количественные смягчения.
Итак, мы с Вами ознакомились с основными видами вкладов, существующими на сегодняшний день в банках России. К сложным видам вкладов я не стал обращаться по причине их низкой распространенности и отсутствием привилегий по отношению к описанными мною видами.
Подводя итоги статьи, я могу дать рекомендации, открыть два пополняемых вклада с капитализацией в рублях с разницей во времени между открытием первого и второго вклада в один год, и два таких же вклада в валюте на максимальный срок (не менее 3 лет), на минимальную сумму, в большинстве банков эта сумма составляет 10.000 рублей или 300 долларов США. Открывать данные вклады рекомендую в период повышенных ставок на вклады в банках, это, как правило, перед новым годом и весной.
Данные виды вкладов Вы можете использовать в своих стратегиях инвестирования по Вашему усмотрению, а наличие двух вкладов дает Вам возможность при необходимости закрыть один из вкладов по сроку действия и при этом в дальнейшем использовать второй, тем самым увеличивая сроки хранения денежных средств. Дополнительные возможности, которые можно открыть при работе с такими активами как вклады я расскажу Вам подробнее в своих следующих статьях.
Блог Инвестора Куда инвестировать деньги. Как создать пассивный доход
